A kormányzati adatok szerint Magyarországon ma 1,25 millió embernek van devizahitele, ebből körülbelül 100 ezer maradt el a törlesztéssel. A probléma megoldására a Magyar Bankszövetséggel folytatott egyeztetések eredményeként Otthonvédelmi Akciótervet jelentett be a kormány. Hogy jó-e ez nekünk, az kérdés, de ötleteket adhat…
A kormány döntött, most rajtunk a sor: 2011. szeptemberétől négy hónapig (2011. december 31-ig) minden devizahiteles előtt nyitva a lehetőség, hogy átállítsa hiteltörlesztését, és a piaci árfolyamoktól függetlenül franktartozását 180, eurótartozását 250 forintos, jentartozását pedig 2 forintos (200Ft/100 jen) árfolyamon törlessze 2014. december 31-ig, tehát 40 hónapon keresztül.
A dokumentum szerint mindenki „árfolyamvédett” státust kaphat, aki
- ezt bankjánál év végéig írásban kéri
- nincs 90 napon túli jelzáloghitel-tartozása
- jelenleg semmilyen banki fizetéskönnyítő programban nincs benne
- hitelének futamideje 2014. december 31. után jár le
- lakásának forgalmi értéke 30 millió forint alatt volt a hitelfelvételkor.
Az árfolyamrögzítés gyakorlatilag egy újabb addicionális, alacsony kamatozású hitelfelvétel. Kevés azon esetek száma, amikor egy adós problémáját csak úgy lehet megoldani, hogy egy újabb hitellel terheli a gazdálkodását. Egy ilyen lépés csak azon esetekben lehet indokolt, ha az adós úgy véli, hogy a hitel lejártakor már jelentősen jobb gazdasági helyzetben lesz, (például előléptetik, fizetésemelést remél) vagy ha a terhelt ingatlant jelentősen magasabb áron tudja a lejáratkor eladni, mintha a bank most árverezné el. Ezek elég kockázatos és kiszámíthatatlan események, így egy ilyen döntést alaposan meg kell fontolni.
Az árfolyamrögzítés következtében a árfolyamkockázatunk nem szűnik meg, csak egy későbbi időpontra tolódik el. Az aktuális piaci árfolyam és a rögzített törlesztési árfolyam különbözetét havonta a 3 havi BUBOR-nak (bankközi, referencia jellegű kamatláb) megfelelő kamaton (jelenleg 6,1 százalék) tőkésítve egy forint alapú ún. gyűjtőszámlán halmozná a hitelnyújtó, feltételezhetően 36 hónapig. 180 forintnál erősebb frank esetén a gyűjtőszámlán futó tartozás a piaci árfolyam és a 180 forint különbözetével nőne, gyengébb frank esetén csökkenne. Az itt felhalmozott plusz tartozást kell majd lefedeznünk vagy kitermelnünk bármilyen befektetéssel.
Fontos tudni, hogy ez nem rugalmas szisztéma. Aki egyszer belép, az nem léphet ki belőle 2014 év végéig. A könnyített periódus lejártával ugyanakkor törleszteni kell tovább a hitelt a 2014-ben esedékes árfolyamon, és törleszteni kell emellett a gyűjtőszámlán felhalmozott összeg részleteit is.
Azonban jelentős fegyvertény és a döntést megalapozó egyik legfontosabb szempont lehet, hogy hiteltörlesztésünk 40 hónapig tervezhető és stabil marad, változatlan havi összeggel. A nagy kérdés tudunk-e ezzel a lehetőséggel élni, amennyiben a rögzített árfolyamot választjuk?
Kéri Endre
Az akcióterv kihasználására született lehetséges megoldást le tudja tölteni ide kattintva >>>
Tisztelt hozaminfo,érdeklödve olvastam a cikket, mivel chf lakás hitelben vagyok érintett. Érdekelne a 36 honapos befektetés az árfolyam védett törlesztö részlet felettirész befektetésére,kérem tájékoztassanak hol tudok konkrét ajánlatrol tájékozodni. Köszönettel:palage
Kedves Géza, ahogyan látom bejelentkezett a http://www.befektetesialap.hozam.info oldalon a mai orientációra. Ott lesz erről szó, illetve választ kaphat a felmerülő kérdésekre.
A több sebből vérző terv, értékesítő kontra tanácsadó
A 60 hónapos futamidő
Ügyfelük szeptemberben elindítja az Önök programját havi 90 000 HUF-ot törleszt a banknak, jelen árfolyam szerint 25 00 HUF-ot félretesz, itt most ne menjünk bele az árfolyamkockázatokba, azt majd később.
36 hónap múlva az ügyfélnek 900 000 HUF-tal és annak kamataival megnő a tőketartozása, ha a költségeket is idevesszük akkor ez több mint 1 000 000 HUF-ot jelent.
A 36 hónap alatt az ügyfél törlesztő részlete a folyamatos tőketartozás emelkedése miatt, csak az első pár hónapban 90 000 HUF (és maradunk a frank árfolyamánál) utána folyamatosan emelkedik, egészen a 36. hónapig, amikorra az ügyfél havi törlesztő részlete havi 125 000 HUF fölé ugrik.
Ha ehhez hozzáadjuk a havi 25 000 HUF befektetési összeget is, az azt jelenti, hogy a jelenlegi törlesztő részletből 36 hónap múlva 155 000 HUF lesz és nem emelkedett az árfolyam.
Árfolyamok
Ha a frank és a forint kapcsolata továbbra is ebbe az irányba halad, az a tőke rovására megy, még nagyobb a forintban kifejezett tartozás.
Tőkésedés
Önök azt mondják, hogy az éves hozamszükséglet nettó 6,56% amivel már nyereséges a befektetés, itt megjegyezném, hogy a ki nem fizetett havi törlesztő részletek, folyamatosan tőketartozásként jelennek meg, mely átlagban 12% kamatot jelent.
Tehát, ha én havi 25 000 HUF-ot befektetek valahová, akkor a plusz költségek felett kell nyereséget termelnem, beleszámítva az arany vételi ár különbözetét is, beleszámítva a befektetés kezelési költségét ami évi 2%, akkor ez már 15 % felett van.
Az Önök számítása ezért szerintem megfelelő, ami 19,68% nettó hozamot kell produkálnia a befektetésnek éves szinten Garantáltan ahhoz, hogy nullára fusson ki.
Az arany vásárlás esetében tudomásom szerint ez a 6% a kiskereskedelmi áron való megvásárlásra jogosít, ami nem világpiaci ár, tehát itt még több rejtett költség merülhet fel, amivel mi sem számolunk.
Arany és nyereség
Alapjában véve az arany, NEM vagy csak nagyon kevés nyereséget termel, pontosabban fogalmazva reálhozamot ér el (mindamellett, hogy én nemesfém párti vagyok és az egyik legbiztonságosabb befektetési formának tartom) az arany árának növekedése hasonló mértékű inflációt hordoz, ami magában foglalja a frank és a forint viszonyát, gondoljunk csak a magyarországi áremelkedésekre.
Összefoglalva, ez a szerződés jó az értékesítőnek, de ahhoz hogy az ügyfélnek is jó legyen 20% felett kell teljesítenie garantáltan éves szinten.
Kedves Károly, abszolut igaza van. Sajnos annyi a bizonytalansági tényező a piacon, hogy lehetetlen jósolni (amit ugye máskor sem lehet, ilyenkor meg különösen). Ha készítünk egy számítást, szinte bizonyos, hogy pár napon belül felülírja az élet. Ezért is csak ötletként vetettük fel a blogon.
Azzal is teljesen egyetértek, hogy az arany nem spekulációra – még több éves spekulációra sem – való. Ami viszont most látszik, hogy elképesztő az arany árának növekedése:
London PM fixing, 2010.07.26: 1183.50 USD
London PM fixing, 2011.07.26: 1612.75 USD
Ez konkrétan több mint 36%-os (!) emelkedést jelent egy év alatt.
Ezzel lehet (és kell) szembeállítani az egyszeri, azaz nem évente jelentkező 6%-os agio-t, a szintén egyszeri költségként számolható 6,25% marzsot (vásárlás a londoni fixing + 5%-os áron, eladás a londoni fixing – 1,25%-os áron), és az évente jelentkező 1-2%-os tárolási költséget.
Tehát egyszeri 12,5% költség + évi 1-2% költség. Más költség nincs, legalább is az általunk preferált szolgáltatónál.
Azt hiszem ez már nem (csak) az értékesítőnek jelenthet hasznot. Mindemellett persze nem szabad azt sem figyelmen kívül hagyni, hogy az elmúlt időszak hozamai nem jelentenek garanciát a jövőre nézve, és a lehetséges beszerzési források között is óriási különbségek vannak. Éppen ezért fontos, hogy jól nézzünk körül a piacon, mielőtt arany megtakarításba kezdünk, és menjünk el előadásokra, hallgassunk meg szakértőket, járjuk körül a témát!
Tisztelt Kocsis Gábor
Nem a nemesfém befektetések létjogosultságát vitatom, csak a jelen helyzetben ez a konstrukció eléggé életveszélyes. Viszont ha már bemásolta a világpiaci árat, akkor legyen kedves tegye meg az üzemanyaggal és a kenyérrel is.
Amint említettem az arany nem nagyon termel reálnyereséget, most egy keveset a reklámérték miatt. Nem preferálom a befektetési alapokat, de volt olyan ami ezen időszakban többet termelt (96%) de ezek csak számok. Igazából úgy állok hozzá, hogy ami 30% alatti nyereséget ért el ezen időszakban az sajnos veszteséggel zárta ezt az időszakot. Ebbe bele kell törődnünk.
Szép napot
Braun Károly
Én is a chf. hitelesek közé tartozom tehát nagyon érint a táma. Ez a lehetőség is nagyon jó szerintem.Én a Fundamenta lakáskasszára gondoltam,de talán ez jobb mert ha az inflácio elviszi a megtakaritás értékét akkor evvel talán jobban járnánk.49 hónap megtakaritás után 300 ezer ft állami támogatással és + 3,9%.- os hitellehetőséggel számolhatunk.20 ezer ft.-os letét mellett
Tulajdonképpen összekéne hasonlitani, és elemezni mindkettő esetet.De hogy nem lazithatunk az biztos.
Sajnos valóban nem lehet lazítani, és a pénzügyek folyamatos odafigyelést, számolást igényelnek.
Érdemes figyelni az akciókat, mert például most július 31-ig történő kötés esetén (nem az említett pénztárnál) akár 75%-os szerződéskötési díj kedvezménnyel lehet indulni lakástakarékpénztárral, ami egyből 60000 Ft-nyi megtakarítást eredményezhet (felfogható induló hozamnak is 🙂 ). Smak Kornél kollégám bővebb felvilágosítást tud adni erről a 20/274 3885 számon.
Itt többen a Fundemanta által kínál lehetőségben gondolkodnak, ám a legrövidebb szerződés az is 4 év 3 hónap előtakarékosságot feltételez.
Vegyük csak górcső alá a 30%-os állami támogatást (csodálatos eladási technikával és eladási szöveggel párosítva) mert ez valójában jóval kevesebb ennek igazából a töredéke.
Azért számolok éves 100 000 Ft-os befizetéssel, mert így a könnyebb számolni.
Az első évben befizetek 100 000 Ft-ot kapok 30 000 Ft állami támogatást ez valóban 30% támogatást jelent. Tehát a számlámon az első év végén van 130 000 Ft, én rendes ügyfél vagyok és a következő évet is végig fizetem, ekkor a számlámon már 230 000 Ft van, viszont én megint csak 30 000 Ft állami támogatásra vagyok jogosult, mert ezt az összeget az éves befizetések után kapom, minden év végén írják jóvá a számlámra.
Tehát nem 69.000 Ft támogatást kapok, ez pedig már csak 13,06%-os hozam a befizetésekhez képest nem 30%. A harmadik évben ez kb. 8,3% lesz és így tovább. (EBKM állami támogatással 6,03-10,56%, EBKM állami támogatás nélkül 0,72-0,05%.)
Magam is forgalmaztam ezt a terméket, bár akkor még több szolgáltató volt a piacon, ám mindig megtalálnak és amikor ezt számon kérem az illetékes forgalmazótól azt válaszolja „Ezt nem így kell számolni”.
Akkor hogyan?
Ha látsz egy banki hirdetést ahol az áll, hogy 30% garantált hozam, és az apró betűbe írva vagyon
„A 30 % a négyéves futamidő teljes futamideje alatt” akkor kapásból azt mondanád, de ez nem is 30 %!
Vegyük példának, egy 4 éves futamidejű konstrukciót, akkor a 4 év alatt befizetett összegre 980 000 Ft befizetés után, kapunk 324 643 Ft állami támogatást.
Tehát kötök egy szerződést 4 évre befizetek:
– egy számlanyitási díjat ( amit akciósan elengednek)
– elkötelezem magam ha véletlenül előbb kell a pénz, több hónap mire visszakapom, csökkentett összeggel, ha viszont gyorsan kell, akkor még többet levonnak.
– ráadásul a futamidő végén csak a megadott célra fordíthatom, immár csak lakáscélra (vásárlás, építés, bővítés, felújítás) ez esetben a szabad felhasználású jelzálog kölcsönnel rendelkezők ki is esnek.
– figyelem, mert ha nem fizetem rendesen, akkor még az állami támogatást sem kapom meg, vagy csak részben.
Tehát adott egy termék optimális esetben is egy max. 10, 56%-os garantált kamattal, amihez nem férhetek hozzá, nem használhatom akármire és ha szorult helyzetben vagyok és nem tudok fizetni akkor még ennyi sem lesz.
A megtakarítási idő lejáratakor nyilatkoznod kell, hogy igényled-e a forint alapú évi fix 3,9%-os, THM 5,12-5,22% kamatozású lakáskölcsönt, vagy csak a kamatokkal és állami támogatással növelt – megtakarítási részt veszed fel.
Ha igényled a kölcsönt akkor az alábbi feltételeket is kell teljesítened, azon kívül, hogy a hitelkérelmed pozitívan bírálták el:
– havonta rendszeresen befizetett megtakarítás – legalább 4 év 1 hónap megtakarítási idő
– a betétszámlán lévő összeg (kamatokkal és állami támogatással együtt) elérte a szerződéses összeg 40%-át, (magyarán 40%-os önerővel kell rendelkezz, hogy megkapd a lakáskölcsönt )
– az ún. értékszámod legalább 62.
Az értékszám az a megtakarításod rendszerességét méri, a szerződéses összeg és az eltelt idő függvényében. A cél értékszám elérése a kiutalás egyik alapvető feltétele. Ha rendszeresen teljesíted a megtakarításaid, akkor az értékszám a futamidő végére eléri a kívánt mértéket.
! A törvény előírásai szerint a megtakarítási idő után egy 3 hónapos, ún. kiutalási időszak következik.
! A lakáscélú felhasználás mind az állami támogatás, mind pedig a kölcsön igénybevételéhez előfeltétel, így azt minden esetben igazolni kell. Ezzel pedig azok akiknek szabad felhasználású jelzáloghitelük van ki is estek.
! A banki szigorításoknak köszönhetően, az LTP kombi hitel esetében nem vehető figyelembe az LTP kölcsön: kizárólag a saját befizetések + a garantált kamat + az állami támogatás, csak azzal az összeggel számolnak ami az előtakarékossági időszakban összegyűlik az LTP számládon, de a szerződéses összegbe a lakáskölcsönt is bele kell érteni.
Az üzletkötők ajánlata: több szerződés kötése a többi családtag részére hisz (az előírt feltételek pl. tulajdonjog teljesítése esetén) megtöbbszörözheted az állami támogatást! Lakásszámlát nem csak saját magadnak, hanem az általad meghatározott közeli hozzátartozód, mint kedvezményezett javára is köthetsz. Szuper!
Kedves Gabriella!
Nagyon szépen végigvezette a konstrukció lényegi részeit, viszont nem jött át részemre teljesen, hogy pozitív vagy negatív indíttatás vezette a bejegyzésre? A számokra kitérve, a betétek kamatai és kamatos kamatai (ámbár nem jelentősek) nem láttam megjelölve a leírásában. Általában egy ügyfelek számára nem publikált képlettel, (megszerezhető) a számok „stimmelnek”, de személy szerint én is az EBKM- et tartom szempontnak, a THM helyett.
Amennyiben viszont ingatlan célú megtakarítást szeretnénk indítani, kimondottan – tegyük picit a szívünkre a kezünk – jó megoldást jelentenek az összes rugalmassági, és rugalmatlansági tényezőkkel a lakástakarék megoldások!
Természetesen vannak megtakarítási formák azok számára is, akik nem szeretik a kötöttségeket a felhasználás és likviditás területein, ők biztosan nem megoldásként fognak ezen konstrukciókra tekinteni.
Egy akciós időszak viszont éppen megfelelő azoknak az indításhoz, akik kidobott pénznek tartják a szerződéskötési vagy számlanyitási 1%-os díjat, mivel ezt egyfajta többletként könyvelhetik el a céljuk megvalósításához.
Soha ne a marketing „dumára” figyeljünk, hanem arra, hogy nekem megoldásként megfelel e az elém tárt konstrukció, és az igényeimhez mennyire idomul.
Üdv. Kornél
Tisztelt Hölgyeim és Uraim! Ismét egy példát látunk arra, mire nem való a kormány „mentőcsomagja”. Az alapcikk mottója nem más, mint ami a válság előtti időszaké: Hogyan gazdagodjunk meg hitelből. Jelzem, ez már egyszer megbukott.
Ami a lakáskassza hitelkiváltási lehetőségét illeti, a módozattól függ, hogy csak lakásra, vagy szabadon felhasználható. Ha a leghosszabb futamidőt (kb. 8+10 év) vesszük figyelembe havi 20.000 Ft fizetése mellett a szerződéses összeg 8.000.000 Ft. Ha folyamatos ügyfél vagy, vagyis volt már korábban is lakástakarékosságod, a megkötést követően szinte azonnal előhitelként mindössze 7,8% forint alapú kamatra, (+1 % kezelési költség). Ez azt jelenti, hogy havi 20.000 + 58.667 = 78.667 Forintodba kerül. A 8.000.000 Ft-ból a hitelkiváltás költségei (folyósítási jutalék, Takarnet díj, jelzálog bejegyzés) 144.000 Ft-ot tesznek ki. A maradékból a mai árfolyamon 33.214,95 CHF-et előtörlesztessz, miáltal kb. 300 CHF-el, vagyis 67.622 Ft-tal csökken a törlesztőrészleted. Vagyis még ezen az árfolyamon sem éri meg, mert a havi kiadásod 11.044 Ft-tal nő.
A másik lehetőség, hogy a részletek fizetése mellett még képes vagy előtakarékosságra, vagyis nem vagy annyira rászorulva, és fizeted a 20.000 Ft-okat 10 éven át, és akkor veszed fel a kedvezményes hitelt és akkor előtörleszted a 8.000.000 Ft-ot. Ebben az esetben 10 év múlva 8955 Ft-tal kevesebb lesz a törlesztőrészleted. Nem számoltam végig, de gyanítom, hogy ha most havi 20.000 Ft-tal nagyobb törlesztőrészletet vállalsz, ennél nagyságrenddel kisebb lesz a törlesztőrészleted.
A lényeg „befektetéssel” nem lehet biztonságosan hitelt kiváltani.
Az arany ismét hullámvasútra ültette a befektetőket az elmúlt hét folyamán. A szerelvény aktuális menetrendjét az USA-ból érkező hírek alakították. A hét elején még az amerikai gazdaság lassulásával kapcsolatos félelmek fűtötték a spekulációkat egy az arany számára kedvező likviditásbővítésre vonatkozólag. A hét második felében viszont a Fed-elnök elutasítónak vélt nyilatkozatai nyomán ezek hamar elszálltak, és ettől máris lejtőre került a nemesfémek árfolyama
Ezt találtam. Fontolgatom magam is az arany befektetést. De ezt nem rövidtávra. Hisz az arany mindig több 10 évre mutat emelkedést. Ha szükségem lenne rá pl 4 múlva, nem bízom benne. Hisz ezt előre senki nem tudja megmondani.
Na jó a háborús időkben egy aranygyűrűért lehetett kapni kenyeret és élelmet.Még a nagyi mondta.
De nem erről van szó.
Megjegyzésem még annyi, olvastam a lakáskasszát is. A 8 éves futamidő megszűnt. Csak lakásra lehet használni. Figyelembe kell venni a tulajdonviszonyokat is. Ezt a lakáskassza szerződése néhol érthetően leírja. Az üzletkötő persze a legszebbet mondja.
Már a banktól is kértem ígérvényt, hogy a rögzített idő alatt
ha kötök lakáskasszát befogadják? A válaszuk nem volt biztató.Úgy gondoltam kötünk egy szerződést, illetve a lakáskassza záradékolja mire szeretném fordítani. Teljes ellenállás. Más formát kell keresni a felszabadulni látszó összegnek. Nagyon jó dolgokat olvasok itt. Profik nagyon. Igaz nekem jogi végzettségem van, de bizony a pénzügyeket nem nagyon oktatták az másik szak. De a szerződéseket nagyon átrágom. Kukacos vagyok. Néhány üzletkötő azt mondta jogász, orvos az nem könnyű:))
Kedves Tamás!
Ahogyan azt szokták mondani: A puding próbája az evés.
Mi azt valljuk, hogy a jogász, és orvos is csak ember tele kérdésekkel, válaszokra szomjazva.
Állunk az Ön szolgálatára is! http://hozam.info/szemelyes-konzultacio/
Várjuk jelentkezését, addig is sok sikert.
Üdvözlettel: Smak Kornél