A kormányzati adatok szerint Magyarországon ma 1,25 millió embernek van devizahitele, ebből körülbelül 100 ezer maradt el a törlesztéssel. A probléma megoldására a Magyar Bankszövetséggel folytatott egyeztetések eredményeként Otthonvédelmi Akciótervet jelentett be a kormány. Hogy jó-e ez nekünk, az kérdés, de ötleteket adhat…

A kormány döntött, most rajtunk a sor: 2011. szeptemberétől négy hónapig (2011. december 31-ig) minden devizahiteles előtt nyitva a lehetőség, hogy átállítsa hiteltörlesztését, és a piaci árfolyamoktól függetlenül franktartozását 180, eurótartozását 250 forintos, jentartozását pedig 2 forintos (200Ft/100 jen) árfolyamon törlessze 2014. december 31-ig, tehát 40 hónapon keresztül.

A dokumentum szerint mindenki „árfolyamvédett” státust kaphat, aki

• ezt bankjánál év végéig írásban kéri
• nincs 90 napon túli jelzáloghitel-tartozása
• jelenleg semmilyen banki fizetéskönnyítő programban nincs benne
• hitelének futamideje 2014. december 31. után jár le
• lakásának forgalmi értéke 30 millió forint alatt volt a hitelfelvételkor.

Az árfolyamrögzítés gyakorlatilag egy újabb addicionális, alacsony kamatozású hitelfelvétel. Kevés azon esetek száma, amikor egy adós problémáját csak úgy lehet megoldani, hogy egy újabb hitellel terheli a gazdálkodását. Egy ilyen lépés csak azon esetekben lehet indokolt, ha az adós úgy véli, hogy a hitel lejártakor már jelentősen jobb gazdasági helyzetben lesz, (például előléptetik, fizetésemelést remél) vagy ha a terhelt ingatlant jelentősen magasabb áron tudja a lejáratkor eladni, mintha a bank most árverezné el. Ezek elég kockázatos és kiszámíthatatlan események, így egy ilyen döntést alaposan meg kell fontolni.

Az árfolyamrögzítés következtében a árfolyamkockázatunk nem szűnik meg, csak egy későbbi időpontra tolódik el. Az aktuális piaci árfolyam és a rögzített törlesztési árfolyam különbözetét havonta a 3 havi BUBOR-nak (bankközi, referencia jellegű kamatláb) megfelelő kamaton (jelenleg 6,1 százalék) tőkésítve egy forint alapú ún. gyűjtőszámlán halmozná a hitelnyújtó, feltételezhetően 36 hónapig. 180 forintnál erősebb frank esetén a gyűjtőszámlán futó tartozás a piaci árfolyam és a 180 forint különbözetével nőne, gyengébb frank esetén csökkenne. Az itt felhalmozott plusz tartozást kell majd lefedeznünk vagy kitermelnünk bármilyen befektetéssel.

Fontos tudni, hogy ez nem rugalmas szisztéma. Aki egyszer belép, az nem léphet ki belőle 2014 év végéig. A könnyített periódus lejártával ugyanakkor törleszteni kell tovább a hitelt a 2014-ben esedékes árfolyamon, és törleszteni kell emellett a gyűjtőszámlán felhalmozott összeg részleteit is.

Azonban jelentős fegyvertény és a döntést megalapozó egyik legfontosabb szempont lehet, hogy hiteltörlesztésünk 40 hónapig tervezhető és stabil marad, változatlan havi összeggel. A nagy kérdés tudunk-e ezzel a lehetőséggel élni, amennyiben a rögzített árfolyamot választjuk?

Kéri Endre

Az akcióterv kihasználására született lehetséges megoldást le tudja tölteni ide kattintva >>>