A termék – unit linked biztosítás – egyszerre akar több mindenre megoldást nyújtani azok közül a problémák közül, amelyekkel életpályánk pénzügyi területén találkozunk: megtakarítás, befektetés, biztosítás. Magyarországon a unit-linked biztosítások egyik legtöbbet értékesített típusa a rendszeres befizetéshez (havi/negyedéves/féléves/éves) kötődő, fix tartamra vagy élethosszig tartó termékcsalád.
Költségekről őszintén:
Ez a termék sok költséget tartalmaz – ezek az alábbiak lehetnek:
- Szerződéskötési/nyilvántartási költségek:
- kezdeti költségek: az első 2 (ma már inkább 3) év befizetéseinek 6-8%-a,
- adminisztratív költségek: 500 Ft v. 2 €/hó
- Befektetéshez kötődő költségek:
- eladási-vételi árrések: 3-5%
- alapkezelési díj: 1,5-2%
- átváltási költségek
- Biztosítási költségek:
- Biztosítási összegtől függően pár ezreléktől a befizetett díj akár 30%-ig is terjedhetnek.
Ha nagyon olcsón akarjuk megúszni, akkor is kb. a megtakarításunk 13%-ról le kell mondanunk évente. Természetesen találhatók a piacon alacsonnyabb költségű termékek is, viszont valamiért az ügynökök nem ezeket ajánlják… Az utóbbi időkben kellően sok számlakivonatot megnéztünk és a befizetésre vetített tényleges költségek elemzése után az derült ki, hogy a tényleges költségek inkább az évenkénti 20% közelében szóródnak.
Mítosz 1.
Ez a megtakarítás hosszú távra (minimum 10-20 évre) szól és így már biztos megéri. Nézzük meg, hogy hosszútávon, milyen kondíciókkal éri meg befektetéssel kombinált életbiztosításban tartani a pénzünket?
Költség (alsó hangon): 13 % + infláció (alsó hangon): 4% = 17% és máris a pénzünk értékénél vagyunk. Ha e feletti hozamot érnek el nekünk, akkor meg nyereségünk is van reál értéken számolva. Tehát, ha van olyan unit-linked, ami 20 éven keresztül évi 20 %-ot hoz, akkor abban érdemes tartani a pénzünket.
Kérdés az, hogy van-e ilyen? Őszinték leszünk: még nem találkoztunk ilyennel.
Mítosz 2.
De legalább van egy életbiztosításunk. Ez biztos így van, de milyen is? Illetve milyen áron? A legtöbb unit-linked biztosítás életbiztosítási része vagy ad egy minimális biztosítási összeget vagy visszaadja a befektetés aktuális értékét. Ha pedig magasabb biztosításra van szükségünk, akkor költségeink jelentősen emelkednek, ami tovább rontja megtakarításaink, befektetésünk hozam kilátását. Tehát a fenti 13%-hoz képest lényegesen magasabb éves költséggel kell számolnunk.
Nyugodtan mondhatjuk, hogy biztosítottsági szempontból van jobb a unit-linkednél.
Mítosz 3.
Adómentesség. 2010-től megszünt a 20%-os, majd 30%-os SZJA kedvezmény amit még bizonyos jövedelemhatárig igénybe lehetett venni; tehát ma már ez az érv sem szól a konstrukció mellett.
Befektetéseknél fontos döntési szempont még a hozamok adózása; ebben a unit-linked biztosítás kínál előnyöket például egy banki befektetéshez képest. De a tavaly óta bevezetett Tartós Befektetési Számla (TBSZ) intézménye már 2 illetve 5 évvel hamarabb kínálja azt az adómentességet, amit a biztosítások 5 illetve 10 év után.
Akkor mégis kinek jó a befektetési biztosítás?
Nem titok: 2011-ben a unit-linked biztosítás kizárólag céges szerződő esetében járhat egyértelmű előnyökkel, de azt is tisztán kell látni, hogy ez az adózási körülményektől függ és ami a magyar adózási szabályokra igaz az egyik évben, az nem biztos, hogy úgy lesz a következőben is, és hogy hogyan lesz 10-20 év múlva… Ki tudja? Egy ilyen szerződés megkötése előtt mindenképpen javasoljuk, hogy konzultáljon okleveles könyvvizsgálóval, adószakértővel.
Mit tehet az aki már rendelkezik egy ilyen szerződéssel?
A szerződések viszonylag rugalmasak, továbbá a vonatkozó szabályok szerint a biztosításokhoz úgynevezett maradék jogok is kapcsolódnak:
- portfólió átrendezése,
- biztosítás optimalizálása,
- költségek hatékonyabbá tétele,
- díjfizetés szüneteltetése,
- díjmentesítés: a díjfizetés megszüntetése,
- részleges visszavásárlás, befektetéseink egy részének kivétele,
- teljes visszavásárlás, a teljes biztosítás megszüntetése, az összes befektetésünk kivétele.
A fenti lehetőségek közül az optimális megoldás kiválasztása azonban alapos szakértelmet és átgondoltságot követel meg.
Forrás: GFS Consulting
Ebben lehet segítségére a következő HozamInfo klubest.
A november 9-i klubestre az első klubesten már megismert – 16 éve pénzügyi területen dolgozó -, a TV2-ben valamint a Magyar Rádióban is többször megjelenő szakértőt hívtunk. Jelenleg cégével a GFS Consulting Kft-vel segít az ügyfeleknek pénzügyeik megtervezésében Gödrösy Balázs Regisztrált Pénzügyi Tervező®
Vendégelőadónk még: Nagy Gábor Befektetési (unit linked) biztosítás szakértő, 11 éves tanácsadói, cégvezetői, oktatói tapasztalattal a háta mögött jelenleg több millió euro befektetői állományt felügyelve egy osztrák letétkezelő tanácsadójaként tevékenykedik. Saját vállalkozását a PortfoLife Kft-t igazgatja, aminek fő terméke egy Magyarországi web-oldal (portfolife.hu) üzemeltetése, ahol az elemzések, hírek, árfolyamok és érdekes interjúk elegye képez egyedülálló információforrást a pénzügyi piacon.
Extra díjmentes szolgáltatás: Amennyiben idegenkedik a Kötelező Gépjármű Felelősségbiztosítás (KGFB) online átkötéstől, a HozamInfo klubesten ellenőriztetheti és meg is kötheti kötelező biztosítását. Először regisztráljon a rendezvényre az oldal alján, majd töltse le ide kattintva az adatlapot és kitöltve hozza magával a rendezvényre! Díjellenőrzés után a helyszínen át is kötheti biztosítását.
A klubest időpontja 2011. november 9., szerda, 18:00 – 20:00 (pontos kezdés!)
Leave A Comment