Hajlamosak vagyunk arra, hogy amiről többször, sokszor hallunk, az beépül a gondolkodásunkba. Ennek veszélye az, hogy egy bizonyos szint után már nem is tudunk másban gondolkodni, nem is keressük az alternatívát, és haladunk abban a mederben, amit kijelöltek a számunkra.
Valami hasonló játszódik le a megtakarítások esetében is, hiszen nap mint nap a „jól bevált” megoldásokról érkeznek el hozzánk a hírek és reklámok. Mivel pedig jóformán csak ezekről hallunk, ez épül be, ez lesz kézenfekvő, amikor döntés előtt állunk. Abba valószínűleg bele sem gondolunk, hogy valakinek meg kell fizetnie az árát ennek a marketing-, értékesítési gépezetnek. Mivel – mint megtakarítók – mi vagyunk, akik a szolgáltatók számláit fizetjük, mi finanszírozzuk ezt a gépezetet. Gyakorlatilag akaratlanul is, boldogan segédkezünk ebben még akkor is, ha netán nem a legmegfelelőbb számunkra az adott megtakarítás.
Most viszont ne is beszéljünk még a költségekről. Van egy még alapvetőbb, kényes kérdés a megtakarítások kapcsán, amelyet mindenképpen világosan kell látnunk.
Stabilitás
Közhely, hogy felgyorsult a világunk. Ennek ellenére, sokszor a jelen helyzetet állandónak képzeljük, és ehhez viszonyítunk. A megtakarítás viszont általában legalább tíz évre, de akár egy emberöltőre is szólhat. Botorság lenne tehát azt feltételeznünk, hogy 10-20-30 év múltán ugyanaz lesz a világ képe, mint ma. Minden meg fog változni, az a környezet is, amelyben a szükséges vagyont fel kell építenünk.
A megtakarításnak mint eszköznek pedig épp az a lényege, hogy a jövőben lehessen rá támaszkodni, és fabatkát sem ér, ha bármilyen szabályzó keresztülhúzhatja a számításunkat, megvonhat kedvezményeket, amelyek a jelenben (még) érvényesek. Valószínűleg emlékszünk még a magánnyugdíjpénztárak esetére, de arra is, hogy a befektetési biztosításokra szóló adókedvezmény megszűnt 2010-től. Most persze a nyugdíjbiztosításként „újjászületett” unit linked biztosítás ismét adójóváírással támogatott, kérdés, hogy meddig lesz ez így?
Akár önmagában egy szabályzó változása is dugába döntheti vagyonépítési terveinket. Ennek megfelelően olyan környezetet kell találnunk a megtakarításunknak, amelyben a játékszabályok nem változnak évről-évre, és biztosak lehetünk benne, hogy végig tudjuk követni stratégiánkat.
Mindemellett ma már – a hazai botrányokból kiindulva – kijelenthetjük, hogy fokozottan kell arra figyelnünk, milyen jogi háttere van annak a megoldásnak, amelyet vagyonépítéshez, megtakarításhoz, öngondoskodáshoz használunk. Amennyiben komolyan vesszük azt például, hogy valójában nem lesz nyugdíjunk, és tényleg a megtakarítások fogják finanszírozni nyugdíjas éveinket, biztosnak kell lennünk abban is, hogy nem fogja „elvinni a cica” a hosszú évek, évtizedek alatt felépített vagyont. Ehhez viszont jó esetben, a megszokott BEVA, OBA garanciák kevesek lesznek, hiszen célszerűen már egy közepes nyugdíjvagyon is meghaladja a szokásos 100ezer eurós limitet.
A stabilitás másik ágához tehát olyan környezetre van szükségünk, ahol biztosan nem lesznek botrányok, ráadásul teljes megtakarításunk védelem alatt áll.
Átláthatóság
Néhány egyszerű kérdés:
- Milyen piacon dolgozik a pénzem pontosan?
- Milyen típusú eszközök szerepelnek a megtakarításban?
- Milyen eredményt értek el az egyes papírok pontosan?
- Mihez viszonyított az adott megtakarítási portfólió eredményességi kimutatása?
- Milyen kockázati szintje van az adott papíroknak, amelyben a megtakarításom van?
- Milyen jogcímen és mennyi költséget vont le a szolgáltató a tárgyidőszakban?
- Miért az a befektetési stratégiája a szolgáltatónak, aminek eredményét a kimutatásokon látok?
- Egyáltalán kapok rendszeresen (nem csak évente) részletes és érthető kimutatást a megtakarításom állásáról?
Átláthatóságról csak abban az esetben lehet szó, ha a fenti kérdés mindegyikével tisztában vagyunk. Ha annyit tudunk a megtakarításunkról, mint például…
- fejlődő piacon fektetik be a pénzt, vagy
- jórészt államkötvényekben található, vagy
- látunk egy grafikont, ahol az eredmények látszanak, de ott csak önmagához mérten jelenik meg az érték, vagy
- egy biztosítónál van “jó kezekben”, fejlődő piaci vagy kínai eszközalapokban, vagy
- lekötött betétben van egy bankban vagy takarékszövetkezetben
akkor lényegében 0 (nulla) információval rendelkezünk a dolog teljességét és kockázatait illetően, azaz nem átlátható a megoldásunk.
Az átláthatóság tehát azt jelenti, hogy bármely időpillanatban tudnunk kell azt, hogy mennyi az aktuális vagyonunk, és azt is tudnunk kell, hogy pontosan miben és milyen céllal van befektetve az épülőfélben lévő vagyonunk.
Mivel hosszú évek alatt sem sikerült a stabilitás és átláthatóság igényének maradéktalanul megfelelő megtakarítási formát találnunk, így – magad Uram, ha szolgád nincs alapon – kénytelenek voltunk vagyonkezelő partnerünkkel magunk összerakni azt a megtakarítási formát, amelyre minden öngondoskodónak szüksége van. Ez nem más, mint a Prémium Vagyonépítési Terv, amelyről további részleteket olvashat rövid tájékoztatónkban. A tájékoztató letöltését az alábbi űrlapon tudja igényelni:
| [include file=script/pvt-reg.txt] |
Hagyj üzenetet