Két nagyon aktuális és sokakat érdeklő előadást hallhattak azok, akik részt vettek a HozamInfo Klub összejövetelén október 26-án. Az első előadásban arról volt szó, hogyan szabadulhatunk devizehitelünktől, a másodikban arra kaphattunk ötleteket, hogyan csökkenthetjük befektetéseink kölségeit.
Jó tanácsok devizahiteleseknek
Makkos Albert, közgazdász, civil jogvédő, a Devizahiteled van? Kezedben a megoldás! című könyv szerzője előadását a gazdasági folyamatok áttekintésével kezdte, beszélt a pénzkibocsátás és a kamatemelés, -csökkentés, a devizaárfolyamok, a tőzsde működésének törvényszerűségeiről.
A magyarországi devizahitelezési gyakorlattal kapcsolatban elmondta, hogy a hitelválságnak csak egyik oka az árfolyam változása, más okok is vannak a háttérben. A pénzintézetek adatait elemezve látható, hogy a hazai lakossági megtakarítások fedezni tudták volna a hiteligényeket. Nem gazdasági oka volt tehát annak, hogy a pénzintézetek devizahiteleket kezdtek kínálni, hanem a hitelezésből származó profit mellett árfolyamnyereségre is szert akartak tenni. Árfolyamnyereség akkor keletkezik, amikor egy pénzintézet olyan országban vesz fel devizahitelt, amelyben alacsony a kamatszint, és olyan országokban helyez ki devizahiteleket, amelyben a kamatszint magas. Az, hogy a devizahitelek piacán előbb-utóbb válsághelyzet alakul ki, már évekkel ezelőtt sejthető volt, erre a PSZÁF is többször figyelmeztette a bankokat.
Megjegyezte Makkos Albert azt is, amiről néhány évvel ezelőtt – amikor az emberek tömegesen vettek fel devizahiteleket – sokan megfeledkeztek, hogy fogyasztási cikkeket, utazást, esküvőt sosem szabad hitelből finanszírozni. Lakást is csak akkor, ha jelentős önrész áll rendelkezésünkre.
A devizahitellel rendelkezők számára azt tanácsolta a szakember, hogy mindenekelőtt mindenki alaposan nézze át hitelszerződését. Egyrészt sokan azzal sincsenek tisztában, hogy egyáltalán milyen feltételekkel vettek fel hitelt. Másrészt nagy a valószínűsége annak, hogy talál benne olyan pontokat, amelyek alapján tárgyalást kezdeményezhet a bankkal. A közgazdász könyvében egy táblázat is található, amely segít abban, hogy bárki ki tudja számolni hitelének költségeit.
Makkos Albert szerint a rendelkezésre álló lehetőségek közül a legkedvezőbb a végtörlesztés választása. Ebbe azonban csak ügyvéd bevonásával kezdjünk bele, és a szerződésből vetessük ki, hogy utólag nem lehet megtámadni, valamint kérjünk részletes elszámolást a pénzintézettől.
A Hiteltársulásról elmondta, céljuk, hogy a kezdeményezéshez csatlakozók számára kedvező feltételeket érjenek el pénzintézeteknél forinthitel felvételéhez. A Hiteltársulásnak jelenleg 18.360 regisztrált tagja van, 218.910 millió forint becsült hitelösszeget igényelnének. A társulásról a www.hiteltarsulas.hu oldalon olvashatnak részletesen.
Befektetés közvetlenül a gazdaságba
A jelenleg legismertebb befektetési lehetőségek buktatóiról számolt be Gödrösy Balázs regisztrált pénzügyi tervező. Bevezetőjében hangsúlyozta a megtakarítások fontosságát, mivel ma Magyarországon nagy a bizonytalanság a nyugdíjakkal kapcsolatban. A szabályok folyamatosan változnak, annak a korosztálynak, amely ma aktív korú, nagy valószínűséggel magának kell gondoskodnia időskori jövedelméről.
Előadásában a hosszú távra szóló befektetéseket vette sorra az előadó. A bankbetétek esetében az alacsony hozam a probléma. A bank használja, befekteti a pénzünket, de nekünk csak kamatot fizet, amely gyakran még az inflációt sem fedezi, viszont a kamat és a hozam közötti különbséget megtartja.
Az önkéntes nyugdíjpénztári tagságnál a magas működési költségek viszik el a pénzünket. Ebben az évben láthattuk, hogy a magánnyugdíjpénztárak sok esetben milyen alacsony hozamokat értek el, és azokhoz hasonlóan működnek az önkéntes nyugdíjpénztárak is. A másik jellemző, hogy az ilyen befektetésünkhöz – jelentős veszteségek nélkül – csak hosszú idő után juthatunk hozzá.
A befektetési célú biztosításokról elmondta, hogy ezek szintén a magas költségek miatt nem jövedelmezők számunkra, a hozamok jelentős részét elviszik a biztosítónak különböző jogcímeken fizetett díjak, költségek, amelyek a befektetés 15%-át is elérhetik. Több olyan konstrukció is lehetséges, amikor nem hogy nem gyarapodik a vagyonunk, hanem kevesebb pénzt kapunk vissza, mint amennyit az évek alatt befizettünk.
Két olyan megoldásról beszélt Gödrösy Balázs, amely megfelelő hozamot garantál azok számára is, akik nem járatosak a befektetések világában. Az egyik ilyen lehetőség a befektetési alap, melyekkel banki átlag feletti hozamot érhetünk el. A tanácsadó által bemutatott példában egy osztrák befektetési bank kínálatával ismerkedhettek meg a résztvevők. A bank kizárólag vagyoni értékekbe fekteti pénzünket (részvény, kötvény, nemesfém, ingatlan, készpénz), a vagyonkezelés Ausztriában történik, jogilag stabil környezetben, a legszigorúbb osztrák banktitok-szabályoknak megfelelően. Lehetőség van egyösszegű befektetésekre 2.500 euro-tól, de rendszeres megtakarítás esetén akár havi 50 eurós összeggel is el lehet kezdeni a takarékoskodást. A számlánkat euróban, a forinthoz képest alacsonyabb inflációs környezetben vezetik, de a befektetés elhelyezhető frintban és euróban is.
A másik lehetőség a befektetési arany vásárlása. Itt az arany árának emelkedéséből adódik a hozam. A fizikai arany tárgyi értéket képez bizonytalan időszakban is. Ez egy értékálló befektetés, az elmúlt 10 évben átlagosan évi 18%-kal nőtt az arany ára, ha pedig az elmúlt 30 évet nézzük, akkor átlagosan 10% volt a növekedés. A bemutatott példában szintén lehetséges egyösszegű befektetés 2500 euro-tól, de rendszeres megtakarításra is van lehetőségünk, havi 50 euro-tól. az arany megőrzése osztrák bankszéfben történik, de kérhetjük azt is, hogy otthonunkba szállítsák az aranyunkat.
T.Hozaminfó.
A befektetéssel kapcsolatos információjukhoz, az lenne a
megjegyzésem,hogy az Osztrák Bankok is olyanok,mint a
magyar Bankok,ők is leveszik a sápot a tőkémből.
Az a véleményem,hogy addig a mi pénzünk nem fog hozamot
generálni, részünkre amig nem lesz stabil az értéke.
A befektetési alapokkal sem érünk sokat,mert a kezelőknek
mindegy, hogy mi történik a tőkémmel, ő mindenképpen meg
kapja a jutalékot.Hacsak a hozamból részesülne más volna a helyzetünk.Az arannyal az a baj,hogy sokba kerül az őrzése.
Tisztelettel.
Radvánszky János.
Tisztelt Radvánszki Úr!
Valóban az osztrák kereskedelmi bankok ugyanúgy „leveszik a sápot”. Annyi a különbség, hogy a klubesten nem kereskedelmi bankról, hanem egy letétkezelő bankról volt szó (sem folyószámlavezetést, sem hitelezést nem végez), amelynek épp az a lényege, hogy minimális költséggel tud működni, töredékével mint az egy kereskedemi banknál megszokott. Ráadásul ha nála van letéti számlánk, akkor az a saját vagyonunk, a bankétól elkülönített ún. különvagyon, vagyis nem kerül a bank tulajdonába (ha netán a bank tönkremenne, akkor is megmarad a vagyon).
A másik érdekes kérdés, amelyről szó volt, az az aktív vagyonkezelés. Tehát nem csak bekerül valahová a vagyonom vagy a havonta megtakarított pénzem, aztán izgulok, hogy merre halad a piac. Augusztusban, amikor majd mindenki elszenvedett 20-30%-os veszteséget, aki passzív helyen tartotta a pénzét (részvények, alapok), addig itt sikerült egy minimális nyereséggel zárni a hónapot. És nem kellett ezen az ügyfeleknek a fejét törni, mindent kezelt a rendszer (külön vételi, eladási költségek nélkül). Ez a különbség.
Az arany őrzéséért valóban kell fizetni, hozzávetőleg évi 1%-ot (amelyben benne van a számlavezetési díj is), de azt hiszem ez az elmúlt 30 éves átlagos 10%-os aranyár-emelkedéssel összevetve nekem nem tűnik drágának
Üdvözlettel:
Kocsis Gábor
Kocsis Gábortól vagy Gödrösy Balázstól kérdezem, hogy az a bizonyos osztrák Partner Bank, mint letétkezelő bank 1. konkrétan milyen fajta költségeket von le és milyen ütemezésben. 2. A kezdeti befizetésemnek hány százaléka kezd valóban nekem dolgozni?
Tisztelettel:
Zsellér László
Kedves László!
Egyszeri költségként a teljes futamidőre 5%-os vételi költség (ázsió) jelentkezik, amely egy összegben előre, vagy a befizetések 50%-ával részletekben fizetendő/fizethető meg. Az utóbbi választása azt jelenti, hogy (megtakarítási összegtől és futamidőtől függően) 12-30 hónapig a befizetés 50%-a megy költségbe, 50%-áért kerülnek vásárlásra befektetési jegyek (az ügyfél saját nevére). Értelemszerűen a költségek megfizetését követően a befizetés teljes összege befektetésre kerül minden hónapban.
Egyszeri költség még egy 15 Euro-s online elérés költsége (így nem lesz postaköltség).
Az éves költség mindösszesen, vagyis semmilyen más költség nincs: 1,5%. Ebben benne van az alapok kezelési és adásvételi (portfolioátrendezés) költsége is aktív vagyonkezeléssel. Konkrétan akár hetente változhat a befektetési alapjaink összetétele, az adott piaci helyzetnek megfelelően, amellyel teendőnk nincs, viszont valós időben nyomon követhetjük az online felületen.
Tisztelettel:
Kocsis Gábor