Az időtényező – hitel kontra megtakarítás

A 2000-es évek elejétől – egészen  2008-ig – egyre fokozódó sebességgel haladtunk a kánaán felé. A látszat mindenesetre ez volt. Ha az ország pénzügyi állapota nem is volt rózsás, magánemberként azt kellett látnunk, hogy bármire van szükségünk – pontosabban bármire is vágyunk – pillanatok alatt hozzá tudunk jutni hitelből. Fontos lett volna a különbségtétel a szükségletek és a vágyak közt, erről alább még lesz szó.

Édesapám anno a ’80-as években vállalkozó (akkor még kisiparosnak nevezték) volt. Nagyon nem szerette, ha a kuncsaft előre fizetett. Leginkább azért nem szerette, mert ha előre megkapta a pénzt, utána az egész munka alatt, illetve átadáskor az az érzése volt, hogy ingyen dolgozott. Nem csoda, hiszen a kapott pénzt már rég elköltötte.

Valami hasonló történt az említett 2000-es években, fordított szemszögből. Sokan beleestünk a vágyak lehetséges könnyű kielégítésének csapdájába, és nyakra-főre vásároltunk mindent hitelre, hiszen megtehettük. Segédkezet kaptunk ehhez a bankoktól, amelyek olcsó(nak tűnő) megoldásokat kínáltak, és az utolsó időkben a reklámok arról is szóltak, hogy vegyünk fel hitelt egy álomnyaralásra, mert „megérdemeljük”. Mit is tettünk ekkor? Előre elköltöttük későbbi jövedelmünk egy jelentős részét.

Itt jön a képbe a szükségletek és a vágyak közötti különbség megkülönböztetésének fontossága. Valóban szüksége volt egy háromtagú családnak egy 100 négyzetméteres lakásra a normális életvitelhez, urambocsá a boldogsághoz? Vagy egyáltalán saját lakás kellett-e feltétlenül, amikor abszolút reális alternatíva az albérlet? Normális és boldog ember nem lehet az, aki nem tudja elvinni a családját Mallorcára nyaralni? Kell egy autó akkor is, ha alig használjuk, mert milyen család az, akinek autója sincs? A plazma/LCD TV-k mutatósak, nagy élményt nyújtanak, de nem élvezhető a műsor egy hagyományos TV-n? Nem csak a „szomszéd kertje mindig zöldebb” érzés miatt vettük?

Rendszeresen összetévesztettük a szükségleteinket a vágyainkkal. Nem lebecsülve ebben saját felelősségünket, azért ehhez nagyban hozzájárult a médiumokból áradó sugallatok áradata, hogy bizony a fent említett extra költségekkel járó dolgok a „normális” életvitelhez tartoznak, és nem vagyunk egyenrangú tagjai a társadalomnak, ha nem felelünk meg ezeknek az elvárásoknak.

Megtanulhattuk a leckét

Meg KELL tanulnunk a leckét! Igen nagy árat fizettünk/fizetünk a vágyak előrehozott beteljesüléséért. Akár forintos-, akár devizahitelről van szó. Sokaknak az egész élete ráment. Meg kell értenünk, és főleg gyermekeinkkel meg kell értetnünk a történteket.

Nézzük például, mennyibe kerül VALÓJÁBAN egy hitelre vásárolt lakás:

A fenti számításnál 8%-os – jelenleg az álom kategóriába tartozó  – kamattal számoltunk, gondolván arra, hogy a következő 20 évben alacsonyabb kamatokat is megélhetünk majd, de még így is megdöbbentő, hogy kétszer fizetjük ki a lakást.

Számoljon utána! Az alábbi kalkulátor egy egyszerű annuitásos hitel kalkulátor, amelyben a hitel összegét, a futamidőt és a kamatot megadva megkaphatjuk a havi törlesztőrészlet összegét:

[include file=script/annuitasos.txt]

Elvileg elolvasunk egy hitelszerződést, de a gyakorlat sajnos azt igazolta, hogy sokan nem gondoltunk bele valójában, hogy mit írunk alá.

Az idő tényező

Egy lakást általában nem hirtelen felindulásból vásárol az ember. Nézzük meg, hogy mi történik akkor, ha előre készülünk erre, és 15 évig a fenti hiteltörlesztő részlet töredékét rakjuk félre – például aktív vagyonkezelés keretében -, hogy hozamokat termeljen nekünk.

Ha az imént azt mondtuk, megdöbbentő, azt hiszem erre is azt kell mondanunk. 15 év alatt, hatodannyi havi befizetésből mint a fentebbi példánál a hitel törlesztőrészlete, már nagyon közel járunk ahhoz, hogy ÖNERŐBŐL megvásárolhassuk a 15 milliós lakást. Még három év megtakarítás vagy a 21eFt helyett néha nagyobb havi befizetés és kész is.

A kérdés csak az, hogy az idő Önnek vagy Ön ellen dolgozik? Előbbi esetbe Ön ellen, a megtakarításnál viszont az idő Önnek dolgozik.

Sőt a fontosabb, hogy hitel esetén Ön dolgozik a banknak, sokszor egész életén keresztül. Megfelelő módon elhelyezett megtakarításnál viszont a pénz dolgozik Önnek.

Mindezek miatt nem győzzük hangsúlyozni a pénzügyi tervezés illetve ezen belül a megtakarítások szerepét.  A fenti példa értelemszerűen nem csak a hőn áhított lakás megszerzésére, hanem gyermekünk taníttatására, saját valódi nyugdíjunk megteremtésére is iránymutatás lehet.

Minél hamarabb kezd bele, annál könnyebben tudja megteremteni azokat a feltételeket saját maga és családja számára, amelyek valódi szükségleteit vagy akár vágyait is ki tudják elégíteni.

Kérje díjmentes személyes konzultációnkat, amelyen közösen meghatározhatjuk céljait, összeegyeztethetjük a lehetőségekkel, és egy olyan tervvel térhet haza, amely egyszerűen, lépésről-lépésre megvalósítható.

Jelentkezzen konzultációra az ide kattintva megjelenő oldalon! >>>

Leave A Comment